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/ 人壽保險定義 /

人壽保險是人身保險的一種,以被保險人的壽命為保險標,且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。 和所有保險業務一樣,被保險人將風險轉嫁去保險人,接受保險人的條款並支付保險費。同其他保險不同的是,人壽保險轉嫁的是被保險人的生存或死亡的風險。

從整個社會來看,總會有人發生意外傷害事故,總會有人患病,各種危險隨時威脅著人們的生命,所以我們必須採用一種對付人身危險的方法,即對發生人身危險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助,人壽保險就屬於這種方法。

它的特點是通過訂立保險合同、支付保險費、對參加保險的人提供保障,以便增强抵禦風險的能力,編制家庭理財計畫,為您和您的家庭構築心理的防線。

/ 人壽保險分類 /

人壽保險公司會根據市場預期需求向客戶提供多種類型的人壽保險產品。有關產品可大致分為以下類別:

定期人壽保險

終身人壽保險

萬用人壽保險

變額人壽保險

保險類別

特點

類型

描述

定期壽險

保費通常較低

非分紅型

保單持有人需每月、每季、每半年或每年向保險公司繳付定期壽險保費。倘若中斷供款達若干指定期數(如 2 個月),人壽保險公司有權單方面終止定期保單。 保單持有人可在寬限期內申請將已終止的保單復效,但寬限期較短(如 60 日)。部分定期保險產品保費會隨受保人的年齡而增加。

終身壽險

集投資與
保障於一身

分紅型

是兼顧保險保障及投資機會的產品,終身壽險產品的一部分保費會轉換成退保現金價值,所以保費一般高於定期保險產品。 終身壽險產品有別於定期保險的一點,是合約期內的保費固定不變,而且不會隨受保人的年齡而增加。

萬用壽險

保費及供款
較靈活

分紅型

有關產品定期壽險及終身壽險的不同之處,是於戶口價值為正數時,保單持有人可靈活更改合約保費的繳交金額及時間。 然而,假如保單持有人繳交的保費未能將戶口價值維持於正數,人壽保險公司將有權終止保單。持有人要將保單復效,則必須於寬限期內補充資金,使得戶口價值回升至可接受水平。

變額壽險

投資策略由保單
持有人掌控

非分紅、分紅都有

運作形式與萬用壽險相若,最大差異是前者由保單持有人(而非保險公司)負責決定保單投資策略。 保單持有人可選擇將保費投資於固定收益證券、互惠基金或其他可供選擇的投資工具。 投資回報將於扣除身故保障的成本及投資開支的相應費用後,撥入保單持有人的賬戶。

/ 人壽保險Q & A /

Q:定期人壽保險適合哪些人購買?

A:年輕人:愈年輕保費愈便宜,減輕成本 有按揭負擔人士、作為家中經濟支柱等需要大保額的人士:因為保額較高,可提供的經濟幫助較大。

Q:應該甚麼時候買人壽保險?

A:當然是愈早買愈好!因為保險公司會根據投保人的健康狀況、年齡及財務狀況進行審核。年輕人身體強壯,一般不會因為健康原因而被要求增加保費,或免除部分責任的情況。

Q:定期人壽保險適合哪些人購買?

A:年繳形式:保費會較划算,保費總額較便宜。但需要一筆過預支該保單年度保費,影響流動資金預算。
月繳形式:不用一次過付全數,將保費作分期形式繳交更靈活,適合未必有足夠流動資金的人士。

Q:保額多大才算足夠?

A:先計算每月開支,包括家庭支出、供養父母及子女等,然後預計支付這些開支的年期,而計算出所需的人壽保險保額。
購買時還要考慮生活與工作中意外出現的機率,例如工作流動性大、需經常出差的人士,他們便需要更多額外的保障及更高的保額。

/ 醫療保險種類 /

醫療保險,是為了補償因疾病風險造成的經濟損失而建立的一個保險,保障你在發生疾病時候可以得到治療。

醫療保險

又稱住院保險,以「實報實銷」形式,為你在住院期間的醫療開支作出賠償。醫療保險涵蓋大部份醫療開支,如住院費、手術費等,賠償受限於各保障項目的最高賠償額。

危疾保險

一旦你不幸患上癌症、中風、心臟病等嚴重疾病,危疾保險會為你提供一筆過現金賠償,金額視乎投保額而定,可用作應付醫療開支、生活開支或按需要靈活運用。

意外保險

意外保險提供醫療費用保障,賠償你因意外受傷住院治療的費用。另外亦提供因意外身故,或因意外引至失去工作能力的傷殘賠償。

團體醫療保險

由僱主提供的醫療保險。保障範圍視乎僱主選擇的計劃和投保額而定,一般涵蓋門診開支、住院費用、手術費用及分娩保障等。保障會於你離職時立即終止。

住院現金保障

用作補貼你於入院接受治療期間損失的工作收入,屬於一種財政保障。只要住院一日或以上便可以按日數向保險公司索償。假設你投保每日$1000的住院現金保障,住院五日便可獲$5000現金賠償。

自願醫保

受食物及衛生局(食衛局)監管的標準化個人醫療保險,保險公司和投保人的參與均屬自願性質。與一般的個人醫療保險不同,自願醫保產品必須符合食衛局的最低保障要求,保障範圍較一般醫療保險全面,擴展至未知的投保前已有病症、先天性疾病治療及精神科治療等。

/ 人壽保險分類 /

自願醫保

醫療保險

危疾保險

團體醫療保險

意外保險

住院現金保險

食物及 衞生局認可

住院及 手術保障

不設實報實銷住院保障,但設有一筆過賠償可作應付醫療開支

賠償你因意外受傷而需住院治療的費用

設有住院現金保障,可作補貼治療期間損失的 工作收入

未知的已有病症保障

保險公司可拒保投保前已有病症

保險公司可拒保投保前已有病症

保險公司可拒保投保前已有病症

免驗身

驗身條款由保險公司決定

續保至100歲

/ 自願醫保有咩好處? /

自願醫保計劃是2019年4月推出,但相信仍有人在考慮是否該投保或由一般醫保至自願醫保。自願醫保對大眾而言的吸引之處是什麼?如果有意投保及轉保,之前又要注意哪些細節?

保障「未知」及「先天」疾病

自願醫保優點之一,在於列明保障受保人的「未知」及「先天性」疾病。自願醫保的合資格投保年齡由15天至80歲,而只要受保人只要年滿8歲後參與自願醫保的標準計劃或靈活計劃,凡條款內所包括的疾病範圍,即使是在投保時未發現的已有疾病,均可受到保障。

保證年度續保 確保年老時醫療保障

自願醫保不但能保障未知疾病,而且能保證續保至100歲,部份靈活計劃更保證終身續保,這特別能夠保障長者的醫療健康。一旦「長老們」不幸有任何重大疾病,需要非手術癌症治療、診斷成像檢測及各種大型手術等,均在保障範圍之內。在必要及緊急的情況下,一份醫保能夠在財政上給予莫大的支持,助長者渡過難關。

保障額可終身無上限 保障長期病患

自願醫保的保障額以「保單年度」為單位,可每年度重新「補滿」年度最高保障額,只要每年續保,即可以繼續就相關疾病治療索償。這種終身無上限的保障額度,對於長期病患或需要年長期治療的老人家而言,可說是極佳的「醫療開支安全網」。然而,須注意市場上有小部分靈活計劃,仍設有終身保障額上限。

為家庭購買醫保 可連帶扣稅

購買自願醫保不但能夠為家人帶來更佳的自願醫保保障,亦同時能帶來扣稅額,投保人的稅率愈高,可獲扣稅的相應金額亦愈多,若為合資格家庭成員購買自願醫保,更能兼用家人的可扣稅額,每份保單最高可計算為扣稅額的保單費用為每年度$8,000元。假設投保人的標準稅率為17%,可說是近乎以「8折買醫保」。